米保今天就專門來講一講，哆啦A保到底有沒有他們說的那么好？哆啦A保重疾險值不值得購買？

多次賠付的實際意義

哆啦A保是一款多次賠付的重疾險產品。那我們有沒有必要購買多次賠付的重疾險呢？

1、多次賠付vs單次賠付

現在有許多重疾險推出了多次賠付，顧名思義，就是重大疾病可以賠好幾次。

單次賠付重疾險：賠一次重大疾病理賠金，合同結束。

多次賠付重疾險：賠了一次之后，合同未結束，還可以再賠。

多次賠付的重疾險，保障更加全面，這是毋庸置疑的。當然價格也會更貴

2、多次賠付的實用性

重疾險里的病都是什么樣的疾病？癌癥、尿毒癥、心梗、腦中風后遺癥、重大器官移植術等，都是重大疾病。

我們可以預見，得了其中一項疾病，就會對身體造成非常大的損害，得多種基本上就屬于致命打擊了。所以，有些重疾險號稱多次賠付5、6次，基本上看看就好了，實用性并不強。

但是得2次重疾卻是有可能的。

比如A女士20歲時得了乳腺癌，經過手術治療后完全痊愈，并多年未復發，50歲時又得了腦中風并留下后遺癥。

這種情況是可能出現的，但是已經得過大病的人，已經買不了第二份重疾險了，因此這個風險可以通過多次賠付重疾險來彌補。

因此，對于多次賠付的重疾險來說，2-3次確實會優于1次賠付的重疾險，但3次以上，甚至5、6次的賠付，基本上沒什么意義了。

哆啦A保的基礎保障

1、輕癥保障

哆啦A保的輕癥疾病有55種，高發輕癥都保障在內。例如：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風

不典型的急性心肌梗塞

較小面積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴重受損

冠狀動脈介入手術

主動脈內手術

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

并且它的輕癥理賠保額是30%，賠付比例還是非常高的，能夠滿足基本的輕癥疾病需求。

2、重疾保障

哆啦A保的重大疾病有105種。

事實上，保監會規定了所有重疾險必須包含25種重大疾病，從疾病名稱到疾病定義都必須保持一致。這25種中包含了癌癥、嚴重腎衰竭、心梗等常見重病，占了所有重疾理賠率的95%以上。

而哆啦A保在這25種重大疾病的基礎上，增加至了105種，使得保障范圍更全面，所謂不要白不要嘛。

3、分組情況

評價一款多次賠付重疾險的分組好不好，主要看它是否將高發重疾分開。

因為對于分組的重疾險來說，只要有其中一種疾病理賠了，那么該組的其他疾病全都失效了，第二次要得了其他組的疾病，才能再申請理賠。

而哆啦A保的分組并不完美無缺，但也還算中規中矩。

A組主要重大疾病：惡性腫瘤（俗稱癌癥）、重大器官移植術或造血干細胞移植術、慢性肝功能衰竭失代償期、I型糖尿病；

B組主要重大疾病：腦中風后遺癥、良性腦腫瘤、腦炎或腦膜炎后遺癥、癱瘓、嚴重帕金森病、重癥肌無力；

C組主要重大疾病：急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術、嚴重冠心病；

D組主要重大疾病：終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）、嚴重Ⅲ度燒傷。

可以看出，在哆啦A保的分組里面，每一組都有高發的重大疾病，每一組都有出現理賠的可能，因此錦妹認為它的分組還算是合理的。

康惠保輕癥疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點，在滿足基本保障需求的同時，保費價格壓至最低，所以性價比非常高，輕度高血壓人群也可以購買。

哆啦A保深度解析

1、附加重疾醫療

這是哆啦A保的特色之一，它有別于其他重疾險產品的地方，就在于可以附加一款重疾醫療險。并且這款重疾醫療險非常便宜，一年只需要10元。

跟單獨的醫療險相比，它的附加醫療險只針對自己保障范圍內的重大疾病的治療費用進行報銷。再加上哆啦A保的重疾種類非常多，高達105種，基本上普通重大疾病都已經涵蓋了。

報銷比例：它的報銷是不限社保用藥的，報銷比例是社保內100%，社保外70%，跟百萬醫療險設定一致。

報銷條件：免賠額為基本保額。也就是說，在你把理賠金全部用于治療之后，如果治療還沒結束，則后續費用可用附加醫療險進行報銷。

假設被保險人購買了50萬保額的哆啦A保，并附加了300萬元的醫療險，最后治療費用為60萬，另外這10萬元由附加醫療險按比例進行報銷。

2、身故保障

哆啦A保是有身故保障的，并且它是一款保終身的重疾險，所以看起來這好像是穩賠的一款產品。

不過需要注意的是，只要發生了靠前次重大疾病理賠之后，它的身故責任就沒有了。

這也不是哆啦A保的坑，基本上含身故責任的重疾險都是這樣設計的。

3、智能核保

一款產品再好，買不到也是白扯！身體健康，體檢0異常的朋友可以直接跳過了。如果身體有或多或少的健康問題的朋友，智能核保系統了解一下？

如果您身體只有有一點點小問題，并沒有大異常的話，通過智能核保也是可以再投保的。

智能核保的結果有以下四種：

正常承保；

加費投保：加費在15%~30%不等，視具體情況而定；

除外承保：對某一種指定疾病不保障，其他的正常承保；

拒保：買不了

如果接受核保結果，就可以點擊“立即投保”；

如果有多項健康異常，則繼續告知；

如果對核保結果不接受，則可選擇“放棄投保”

并且，只要不點提交，這個核保結果就不會留底，保險公司也不知道你曾“試過水”，也不會影響到其他的產品的投保。對于消費者來說，無疑提供了非常多的選擇余地

4、疾病人群

1）甲狀腺結節

2）、乙肝病毒攜帶、大小三陽

我們可以看出，哆啦A保對于身體健康狀況有小異常的人群非常友好.

對于大部分普通家庭來說，康惠保比較合適。用較低的價格獲得同樣保額，既可以獲得保障，又不用付出太多的預算成本。

如果家庭經費預算充足，追求更加全面的保障，可以選擇其他更好的多次賠付重疾！

康惠保輕癥疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點，在滿足基本保障需求的同時，保費價格壓至最低，所以性價比非常高，輕度高血壓人群也可以購買。

哪些人群適合買哆啦A保

1、年紀較小

前面提到過，重疾險里的疾病大多都是很嚴重的，能危機生命的大病，因此，多次患病的可能性確實有，但也有一定的局限性。

對于年紀比較小的，例如20、30歲人群來說，未來的日子還很長，多一手準備還是沒錯的，并且在這個年齡段購買多次賠付重疾險也不會太貴。

2、預算較充足

哆啦A保的價格已經是相當良心了，它作為一款多次賠付的重疾險，在問世以后價格直逼單次賠付產品，試問：差不多的價格、翻倍的保障，誰又能不心動呢。

所以，除了預算特別拮據的人群以外，哆啦A保的價格大多數家庭都可以負擔的：30歲的男性，購買50萬保額，交30年，保終身，一年保費價格為8600元。

所以，只要預算足夠，米保還是很推薦哆啦A保的，多一份保障未來就多一分安心。

3、身體健康狀況有小異常的人群

因為哆啦A保有智能核保，相對于大部分線上產品的“一刀切”，給用戶提供了更多選擇。

所以如果您身體有一些小異常，購買其他重疾險產品有點難度的話，可以試試哆啦A保，沒準會有意外之喜。

總結

買保險是一件非常慎重的事，而重疾險更是我們的重中之重，一定要多加對比，再三考慮之后，選擇出適合自己的保險產品。也希望，世界上所有的保單永不出險，一世平安。祝君安好。