養老規劃是每個人的人生大事，不得不早早重視起來，為以后能過上優質的老年生活做準備。

提到養老肯定離不開養老保險，養老保險分為社會養老保險和商業養老保險。

那么個人如何買養老保險？個人如何買社會養老保險？個人如何買商業養老保險？

深藍君帶大家一起來看看。

內容要點如下：

由于社會養老保險還分為職工養老保險和居民養老保險，所以我們分別從以下兩個方面去講述。

1、個人如何交職工養老保險。

職工養老保險的繳納對象有上班族和靈活就業者兩種。

上班族交養老保險主要是每個月從我們工資里扣8%進入個人賬戶（未來發放給個人），13%~16%由公司幫我們繳納，進入統籌賬戶（支付當前退休者）。

而以靈活就業身份去交養老保險的人需要自己承擔所有的養老費用。

職工養老金的領取條件需符合：每個月都交，連續交滿15年，這樣退休后才能才能領取養老金。

如果到了退休年齡，還未交滿15年，是無法一次性補繳的，但可以延長繳費期限，繳費期滿后再領取養老金。

2、個人如何交居民養老保險

居民養老保險主要面對具有當地戶籍，年滿16周歲（不含在校學生），不屬于職工基本養老保險制度覆蓋范圍的城鄉居民，不管是城鎮戶口還是農村戶口，均可參加。

居民養老保險是在統一的時間內按年繳費，繳費標準分為幾百元到幾千元多個檔次，個人可自愿選擇繳納檔次，同時會享受一部分的***補貼，繳費檔次越高，補貼程度越高。

同樣地，居民養老保險也需要累計繳費滿15年，那么60歲就可以**手續領取養老金。

如果60歲時累計年限不夠15年，那么大部分地區通常都可以一次性補繳至15年。

總的來說，雖然職工養老保險需要交的錢更多，但是以后能領到手的錢有更多。而居民養老保險雖然交的較少，但是到手的錢也會較少。

隨著我國老齡化的加重，退休的人越來越多，而工作的人在減少，這樣交錢的人比領錢的人還少，未來我們每個人能領到多少，能不能領到養老金還是個問題。

而根據官方統計的數據顯示，截至2021年，城鄉居民月人均養老金是179元，企業退休人員月人均養老金是2987元。

這么看來，如果想要退休后完全依靠養老金生活，是不大可能過上優質的老年生活的。

不過，好在除了社會養老保險，還有商業養老保險可以購買，提高老年生活的保障。

商業養老保險包括養老年金險、增額終身壽險等，和社會養老保險一樣，都是我國養老保障體系的第三支柱，有收益安全穩定，收益復利遞增的特點。

更多有關這兩類保險的特點和區別主要如下：? ? ? ?總的來說，這兩類商業養老保險都是收益安全穩定，且收益可以復利遞增的，時間越長，收益越多，而不同在于，養老年金險的最高收益率達4%左右，增額終身壽險收益率最高是3.5%。

且養老年金險領取沒那么靈活，什么時候開始領，領多少都是寫在合同中了，而增額終身壽險領取靈活，急需用錢了，就可以通過減保取現的方式領到一筆錢。

那么這兩類產品該如何選擇呢。

如果想要收益穩定，長期穩定儲蓄，不提前取出來用的，可以考慮養老年金險，收益還更高；

而如果想要收益長期穩健增值，且擔心保單途中會領錢出來用的，增額終身壽險更適合你。

那么關鍵問題來了，這兩類保險的收益如何呢，買了我們以后能領到多少錢呢？

深藍君分別以市面上收益不錯的養多多3號年金險和樂享年年增額終身壽險為例來看看。

1、養多多3號年金險? ? ? ? 如上圖，30歲女性投保，交5年，每年交5萬，60歲領取。

養多多3號（計劃一）到了60歲，每年可以領取39600元養老金，而到了80歲，累計可以領取792,000元養老金，這時候退保的話還有現金價值28.4萬元，累計共領取107.6萬元，irr為3.77%。

而養多多3號（計劃二）到了60歲，每年可以領取37400元養老金，到了80歲，累計可以領取748000元養老金，這時候退保的話還有現金價值26.8萬元，累計領取101.6萬元，irr為3.62%。

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