養老是人生剛性需求，在拼搏一生以后，如何享有一個有幸福美滿的晚年，是很多人需要思考的問題。

挺多人在已經擁有社保養老以后，覺得領取金額不高，還想額外擁有一定的養老補充，日前有人問支付寶上的全民保養老保險怎么樣？商業養老保險，都有一個共同點就是非常安全，保險法規定保險公司即使經營不善，不能破產，商業保險都是按照合同給付生存金，保險利益確定，只是不同公司預期收益有高低區別。

本期話題分析：

1、支付寶全民保養老金產品分析

2、商業養老保險加上社保養老

3、日?？晒┻x擇的養老保險計劃

一、支付寶全民保養老金產品分析

這款養老金保險，是人保壽險推出，依托支付寶平臺銷售的產品，具有投保靈活，交費靈活，保險利益確定的優點。

1、看下產品基本信息：

2、產品預期收益情況：

商業養老保險，交的高，領的就更高。不過這款這款預期收益不高，跟同類產品相比比較低；如果交費很低，領取金額太少，只能用來玩玩，并不能解決養老問題。

3、其他公司保險***預期收益情況

同樣交費情況下，這款***比全民保每月多領取200多塊錢。

這款***產品相對全民保終身養老金而言，搭配有多功能賬戶，可以復利計息，長期預期收益比較高，自身現金價值也比較高。

生存總利益：指的是前期生存金不領取的情況下，一次退保，總共可以退回來的錢，60歲以后數據是按照中檔多功能利率預計數據。

不退保情況：每年只領取固定返還的生存金

二、商業養老保險加上社保養老

有了社保以后，有條件可以利用商業保險作為補充。

（1）不同人群的社保養老保險待遇

1、公務員或事業單位員工

這類人群退休金一般是在職工資90%，像市級以上公務員或大學教授，未退休前每月工資8000；退休金就是7200。

2、普通個人或企業員工

無論是參加城鄉居民養老保險還是職工養老保險，退休金繳費檔次越高，領取金額越高，跟當低人均居民工資水平直接相關。

每月到手的養老金=月基礎養老金+月個人賬戶養老金+過渡性養老金

可能上班前，每月工資7000左右，退休后職工醫保拿到兩三千（不同地區平均工資和交費不同，養老保險領取金額不同）

（2）社保養老+商業養老的模式

加保商業養老保險以后：就以上面的案例來說，如果買了一份商業養老作為補充，躉交10萬（也可以選擇月交或多年定期交費）

對于公務員或事業單位員工來說：

退休后月工資7200+商業養老每月1333=8533元，跟退休前待遇有一定提升，商業養老保險如果退保隨時可以拿回32萬（交費10萬）。

對于普通居民或企業職工來說：

退休后職工養老每月領取3000+商業養老保險每月1333=4333元，而且如果退保還有一筆隨時拿到手的32萬資金在手。

三、日常可供作為養老補充的計劃

1、子女贍養

如果子女很孝順，老了以后自身有一定的收入，或養老金，加上子女的給予，還是有一個比較幸福的晚年，但是當前年輕人房貸車貸加上養育子女，負擔比較重，過去是養兒防老，變成了養老防兒。

2、社會保險

對于公務員或事業單位來說，退保金很高，是很多人都想方設法熬到退休，即使工資低也不愿意離職的員工，根本原因在退休待遇比較好。

對于絕大多數老百姓來說，無論是居民醫保還是職工醫保，只能給予一定的養老補助，離真正的品質生活仍然有較大差距。

3、靠自身規劃

日常***股票、房產、珠寶、商業養老保險等，都是可供選擇范圍，像股票、房產***，考驗本身資金實力，另外也考驗***水平，養老規劃比較考慮安全性，根據自身收入財產，每一項都投一點，老祖宗說的不把雞蛋放到一個籃子里；不把希望完全寄托在他人身上；不盲目追求高預期收益就可以。

分析總結：近年來商業保險***產品，因為安全性高，預期收益穩健可靠，在養老規劃中占據重要地位，不過在商業保險***產品中，支付寶全民保終身養老金預期收益一般，可以考慮其他預期收益較高商業保險***產品。