所謂損失補償原則,是指保險僅限于被保險人的實際損失,也就是指被保險人在財產(chǎn)保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生后,保險人僅對保險標的所遭受的實際損失在保險金額范圍內(nèi)予以經(jīng)濟補償。保險的目的在于使被保險人恢復(fù)其受災(zāi)前的經(jīng)濟原狀,因此被保險人得到的補償不能超過其實際損失,即不能通過賠付而使經(jīng)濟狀況比損失前好。其目的是防止被保險人通過保險來獲利,減少道德危險。這是因為如果被保險人能從損失中贏利,他們就會為取得保險賠償而故意制造損失,從而加大道德危險。
(一)補償必須是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失的補償
根據(jù)財產(chǎn)保險合同規(guī)定,保險人儀對被保險因遭遇保險責(zé)任范圍內(nèi)的危險所致的損失予以賠償,而對由除外危險引起的損失以及保險責(zé)任開始生效之前發(fā)生的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。
(二)補償必須限制在損失限度內(nèi)
1．以實際損失為限。當被保險人的財產(chǎn)遭受損失后,保險人應(yīng)根據(jù)實際損失給予補償,使被保險人在經(jīng)濟上恰好能恢復(fù)至保險事故發(fā)生以前的狀態(tài),如補償程度超過了實際損失,就會引起道德危險。在財產(chǎn)保險實務(wù)中受損標的的補償是以該標的損失當時的市價為最高賠償限額的。
2．以保險金額為限。保險金額是保險人賠償金額的最高限度,賠償金額絕對不能高于保險金額。例如某項財產(chǎn)保險業(yè)務(wù),保險單上的保險金額為5萬元,保險有效期間內(nèi)發(fā)生了全部損失,損失當時該標的市價為6萬元。盡管被保險人的實際經(jīng)濟損失是6萬元,但根據(jù)損失補償原則,保險人只能按保險5萬元賠償給被保險人。
3．以被保險人對保險標的的保險利益為限。根據(jù)財產(chǎn)保險合同的規(guī)定,被保險人在索賠時,對遭受損失的財產(chǎn)要具有保險利益,而且賠償金額以其對該項財產(chǎn)具有的保險利益為限。