“壽險”是我們在購買保險時最先想到的一款保險，也是最能有保障價值的保險。雖然很多人都買過壽險，但是其實還是只有少部分人很清楚壽險分為哪幾種。壽險分為哪幾類而按照保額是否會變化,又可以分為定額壽險、分紅壽險、增額壽險及減額壽險。

????終身壽險

終身壽險是以被保險人的死亡為給付條件,且保險期間為終身的人壽保險。是只要被保險人身故,就賠付死亡保險金的壽險。因為人固有一死,所以這個賠付是一定會拿到的。乍一看上去,保險金額遠遠高于保費支出,感覺非常劃算,不會虧。實際上終身壽險的費率較高,比較適合希望資產穩定增值,并能夠順利的留給后代這部分人群的需求,它的保障屬性并不高,可以把它看作是一個財富的積累,主要的功能是資產傳承。按照保額是否變化,終身壽險又分為定額終身壽、分紅終身壽以及增額終身壽險。定額保額在合同簽署時候確定,并且以后不再變化的產品,簡單明了。比如:華貴人壽的守護e家終身壽險,就是這種產品。分紅保險公司會將至少70%此產品運營中產生的盈利,用于客戶的分紅。分紅可以用于增加現金價值,也可以用于增加保額,但是要注意的是分紅是不確定的。比如:平安鑫盛終身壽險,就是這種產品。增額保額會隨著時間而增加的終身壽險,和分紅險的區別就是保額增加的幅度是寫在合同中的,是確定的。比如:中荷人壽傳家福,就是這種產品。在中荷傳家福合同中明確規定:至于多功能險、***連結險,知守君認為:其主體并不是保險,而是******產品,保險只是其附屬的一項功能,所以不應歸類在終身壽險中。

????兩全壽險

兩全保險關注互聯網保險的朋友們都聽過“消費型保險”這個說法,那么與“消費型保險”相對應的就是“返還型保險”。實際上大部分帶有返還功能的保險,是由兩全壽險來實現的。比如:同方全球同佑e生保險計劃,就是包含了兩個條款。一個是同方全球同佑e生的重大疾病保險；另一個是同方全球附加同佑e生兩全保險。我們可以看到這個兩全保險的責任:在保險責任中同時包括了兩個責任:一個是身故保險金,另一個是滿期保險金。觸發了其中任何一個,保險合同都會終止。這兩個責任只能領取其中一項的保險金,是二選一的。比如:原定在80歲的時候返還保費,但是被保險人在60歲時就不幸身故了,那么按照約定賠付身故保險金；生存保險金賠付條件是到80歲的時候要求客戶生存,既然被保險人已經身故就沒有領取生存保險金的權利了。所以,兩全保險也被稱為“生死兩全保險”,從這個名稱就可以看的出來,兩全保險是生存也賠付、身故也賠付的壽險,其常常作為附加險的形式出現。

????定期壽險

定期壽險定期壽險是在指定時間內身故,就賠付死亡保險金的保險,和終身壽險區別的核心就在于是否有時間的限制:定期壽險保險期限可以約定20年、30年、到60周歲、70周歲等等,而終身壽險保障期限是終身如果在這期間被保險人身故,則保險公司向受益人給付保險金,保險合同終止。如果沒有出險,那保險期間結束后的保險合同也會終止,并且已經交的保費是不會返還的。所以我們可以看出,定期壽險實際上是在和保險公司對賭被保險人在指定的期限內身故的可能性。只有當被保險人在保險期間內發生保險事故,保險公司才需要承擔保險責任,如果超過了指定的時間,比如:投保定期壽險保至60歲,但被保險人超過60歲才身故,保險公司就不再承擔保險責任了。也正是因為這樣,所以定期壽險具有保費低、杠桿高的特點,主要用于轉移家庭經濟支柱的身故及全殘對家庭財務造成毀滅性損失的風險。

????而按照保額是否變化的區別,定期壽險又可以分為定額定期壽險及減額定期壽險。定額定期壽險很容易理解,就是在保險期間內,保額固定不變的定期壽險,市場上的定期壽險大部分都是這種產品,比如:華貴大麥定壽、瑞泰瑞和定壽,都屬于這類產品。而減額定期壽險,是定期壽險的一個創新,為什么這么說呢?因為我們知道,定期壽險就是保障家庭經濟支柱的財務責任,而成人所需要承擔的責任主要是子女撫養費用、父母贍養費用、房貸等等,這些都會隨著時間的增加而減小,那么我們需要定期壽險的保額應該也是逐年減少的。

????保險公司針對這種需求,設計出了減額定壽產品,更貼合人們的責任曲線。同時,因為身故及全殘的風險概率是隨著年齡的增長而增加的,減額定壽的這種設計,降低了保險公司的風險,所以這種產品的保費要比通常的定期壽險低。而且,我們可以看到,減額定壽的保額曲線和房貸已支付保費曲線非常相近,并且都不會受到通貨膨脹的影響,所以非常適合承擔高額房貸的年輕人投保。壽險有那么多的分類，在購買時要按照自己的情況對照購買。