多功能險的利弊

有人給我推薦平安的智盈人生多功能險，我覺得很適合我這種繳費不確定的人，還能兼顧健康，分紅，養老等。但是在網上看到很多批判多功能險的帖子，覺得說的也有道理啊，尤其是繳費要終身的而不是幾年。還請各位專家幫我分析一下，最好利弊都能說到。

專家分析：

尤其是繳費要終身的而不是幾年，終身交費是多功能險的一大亮點，是其它傳統險所沒有的特點，因為它交費靈活，經濟緊張時可緩交，經濟寬松時可多交，相隔若干年后仍然可以交費，所以沒有嚴格界定多少年交費，終身交費并非是從投保到身故每年都要交費，請放心選擇！

現金價值足以支付保障成本這就需要知道這個產品每年扣去多少保障成本了，是每年遞增嗎？到60歲會不會扣沒啊？我的目的是養老，那么平安的專業養老險鐘愛一生是不是更好呢？

多功能險最大的特點就是繳費方便，也是現在的3種新型險種之一。

三種新型險種分別為：多功能險，分紅險，投連險。

多功能險的特點是繳費方便，但是現在的分紅和投連險也都可以用現金價值墊付保費。

所以作為一個***產品，關鍵是能否計算出你的缺口，也就是需求是多少，然后

通過什么樣的產品什么樣的方式可以達到你的需求。具體說哪種產品一定好確實不大好說。

智盈人生是一款很好的有病看病，無病養老的產品。它有很多優勢，在這不多講了，關于繳費終身，不是說讓你一直繳下去，這個險最大的好處就是交費靈活，你有終身繳費的權利，但至于繳多少年那是你自己定。從第四年起你只要連續繳費，就有2%的獎勵。如果緩期繳費這項獎勵就沒有了。

首先萬能險的繳費方式是終身，但並不意味著需要終身繳費。一般只要連續繳費15-20年並且個人帳戶裡的錢足夠扣除你所需的風險管理費，就可以不用繳費了。

而萬能險不過是一張消費透明，繳費靈活以及保障額度可調並且具有投資贏利的保單。但值得注意的是萬能險是采用自然費率的，也就是說您所需要的保障會隨著年齡的增長而越來越貴，保單所扣除的費用也會越來越多。

　　專家建議：

所謂的利弊並不是絕對的，保險產品本身沒有好壞之分，只有因需而變，因人而異。

多功能險可以用四個字來描述，因需賦形，就是說你想用多功能險作什么樣的需要，你就給他賦予什么形狀。如作為保障來用，那你可以在有限的保障范圍內設置你所需的保障；如果你想作為養老，那你第二年就把保障降下來，這樣每年扣的保障成本就低，保證帳戶里的錢多，而用作養老等，如果你想讓他作為***，那么你就可以進行追加，利用復利計息來保證你的資產快速增埴。多功能險看起來很簡單，實質上是一款很復雜的產品，我們每個業務員在銷售多功能險都要經過公司的培訓與考試，才有資格銷售這款產品。所以這不是簡單的從帳戶里的錢與保障能說清楚的。

還有你提到的，就是你比如交費10年你帳上能有多少錢，到60歲每年能領到多少養老金？能拿多少年，那得根據你當年交費一年交多少？當年實足年齡是多大等一系列的數字，通過計劃書上的不同利率的測算告訴你個大概的數字。

還有一個就是你提到的扣得保障成本，隨著你交費年限的增加，你帳戶的錢通過復利計息所產生的利息可能已經遠遠超過你保障所需的保障成本，這樣的話你的錢只能多不會少。（年齡越少扣除的保障成本越低，帳戶的錢越多，這樣就不會產生你所說的扣完的說法）

買保險的利弊

現在人們生活條件越來越好了，所以對自己生活品質以及安全健康問題，也會更加的注重，所以保險行業變得越來越熱門，但是對于買保險的好處以及壞處問題，還是有很多人存在一些質疑的，那么下面就為大家具體來分析買保險的利弊。

購買保險的好處：分攤事故損失，使家庭財務穩定。

購買保險的壞處：保費負擔，年繳月繳保費形成家庭長期負債。退保可能產生經濟損失。***收益可能比不上定期存款。只有達到條件才能領取保費。

保險，本意是穩妥可靠；后延伸成一種保障機制，是用來規劃人生財務的一種工具。是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。

保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經濟保障制度的重要組成部分，是社會生產和社會生活“精巧的穩定器”；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。

　　買保險的利弊認知主要根據自身的身體情況以及家庭情況去判斷的，是否應該購買保險，或者是應該買哪一類的保險，對這些問題大家應該從自身出發，綜合考慮，辯證的看待購買保險。

從真實產品中看多功能保險的利弊

多功能險一向以四平八穩的保底收益加上可能的高收益立足市場。而今，穩健的多功能險也紛紛通過各種變異，試圖在保本基礎上追求更高的收益率。這些另類的多功能險新品都是怎樣的？

雙重賬戶、雙重結算、多功能+投連……最近，多功能險的表現形式突然間變得不那么傳統了，取而代之的是上述更為豐富、，甚至可是說是更為另類的異形多功能險。

有人戲稱，銀行信用卡有不少異形卡，多功能險也有了自己的異形品。

由于這兩年資本市場的跌宕起伏巨大，多功能險的銷售態勢也是時好時壞。為了增加這些產品的吸引力，各家公司也是動足了腦筋，研究開發出了現在這般多種形態的多功能險。一位業內人士如此評價近半年來多功能險產品的變臉。

那么，對于我們廣大的保險消費者來說，該如何認識這些異形的多功能險呢？這些新形態的多功能險到底增加了哪些特點，對不同的人群而言利弊又在哪里？

　　陽光人壽：雙賬戶多功能險

我們的讀者應該都比較清楚，傳統上，投連險通常都有數個不同***風格的賬戶，可供投保者按需自由選擇，而***風格本身比較穩健的多功能險則為投保人只提供了一個賬戶。但是，就有人對傳統多功能險的單一賬戶進行了革新。

陽光人壽最近推出的一款陽光人壽財富雙賬戶終身壽險(多功能型)，就提供了雙賬戶形式，也就是在他們的多功能險賬戶下分別設置了穩健型與進取型兩個子賬戶。其中，穩健型子賬戶設置了2.5%作為最低保證利率，進取型子賬戶使用0%的最低保證利率，保證已支付保費安全但可能采取更為進取的***策略，希望追求到更高的收益。

這樣一來，陽光人壽財富雙賬戶多功能險下設的兩個子賬戶就有了不同的最低保證利率，不同的***策略，每個月各自分別結算***收益。陽光人壽負責人表示，陽光人壽財富雙賬戶多功能險的推出，打破了目前市場上對多功能險的刻板概念和印象。

他說的倒也不錯。在我們的印象中，多功能險區別于其他險種的一大特點，就是它設有最低保證利率，至少可以保本，為此多功能險的***方向多為銀行存款、各種債券和貨幣市場工具，在這樣的***結構下可以尋求較為穩定的***回報。

但是，我們國內的消費者也許大多數都屬于比較貪心的那一類，通常都希望魚與熊掌兼得，既喜歡保本又特別希望取得高收益。也可能正因為希望迎合消費者的心態，陽光人壽推出了這樣一個新品。此類偏好的消費者可以看看這個產品。

對于消費者而言，這個雙賬戶多功能險雖然有點類似于在多功能險傳統基礎上加了一個變相的投連賬戶，但最大的不同是,即使是其進取賬戶尚且保證已支付保費安全,這是與一般投連賬戶最大的區別。從這個意義上講,這個產品仍舊是多功能險,而不是多功能+投連，因此更適合風險厭惡型的消費者。

此外需要注意一點，該產品規定,繳費在6000元以上的部分其資金方可***于進取型賬戶,而在繳費后想轉換賬戶也只能從進取性轉入穩健賬戶,而穩健賬戶不能轉入進取型賬戶,只有在次年繳費時才可把資金分配到進取型賬戶，可以說這也是其控制風險的一個方法。

瑞泰人壽：多功能險可轉為投連險

在多功能險身上下功夫的不只陽光人壽一家保險公司，一向專注于投連險，原來所有主險產品都為投連險的瑞泰人壽，2008年也推出了新型多功能險。

2008年下半年，瑞泰人壽分別在銀行和經代渠道推出兩款5年期多功能險——穩贏之選和瑞贏之選。這兩款多功能險與市場上傳統多功能險最大的不同在于，在保單滿一年后，客戶即可選擇在合適的時機，將多功能險賬戶的部分支取、退保金額或滿期金轉入所對應的贏盛或贏豐投連險產品，免初始費用，同時更將獲得1%的特別轉換獎勵。

分析下來，瑞泰這樣一種多功能險可轉投連險的操作，基本上也是為了應對不同市場情況下消費者的不同需求。如果資本市場較低迷，那么消費者可以購買比較穩健的多功能險，一旦市場情況好轉即將進入較長時間的成長期，那么消費者就可以將原來多功能險賬戶里的資金轉入投連險賬戶中。

這樣的操作手法，讀者朋友們大概也挺眼熟的——原來具備多種***風格的投連險，不是也提供了不同風險和收益程度賬戶之間的轉換功能么？

是的，大部分投連險本身都具備了賬戶轉換的功能，而且通常都比較優惠甚至免費。瑞泰這款多功能險，也提供了向其***風格更為激進的兩款投連產品的轉換功能，為***者的靈活選擇提供幫助，且還有好處是還可以獲得1%的獎勵金。但我們不得不提醒一點，多功能險的初始費用率通常比投連險更高一些，而不論是多功能險還是投連險，其收益率都是指扣除了各種費用以后進入個人***賬戶那一部分資金的收益率，而非所有已投入保費，因此在這一環節上，瑞泰這一做法是否能給***者帶來更好的收益水平，具體還要看前后兩款產品的費用率設計、投入的年數等因素。

平安贏定金生：投連險捆綁多功能險

與瑞泰人壽的多功能轉投連有異曲同工之妙的是平安人壽，他們在2008年底推出了贏定金生***連接保險。這款產品以投連險為主險，附加了多功能險，實現了投連***賬戶與多功能賬戶(有保底收益)同一平臺自由轉換的組合方式。

根據平安的介紹，這款贏定金生投連險主險必須與附加的多功能險捆綁銷售。按照平安內部的說法，投保贏定金生(878)時必須附加且僅能附加贏定多功能(879)，贏定金生最低保費為10萬元，10萬元以上為1萬元的整數倍；贏定多功能不需單獨交納保費。

有關于此，平安人壽稱，與以往投連險不同，***連結保險附加有贏定金生多功能險,主險和附加險捆綁銷售,在購買贏定金生投連險主險的同時，贏定金生附加多功能險隨即生效。投連+多功能雙重賬戶的組合，其效果在于，可以在不同市況下完成不同風險程度***組合，分配進入多功能險賬戶部分的資金，可以獲得保底收益和月度結算利率。

一位業內專業人士分析說，雖然目前大部分投連險通常設定有進取、平衡、穩健、債券、貨幣等幾大基本賬戶，前三者是高風險賬戶，后兩者雖是低風險賬戶，但也不絕對保證各期的正收益，從賬戶風險收益特征來說，具備保本功能的多功能賬戶是個差異化的補充。

新華至尊雙利：雙重結算為獲高收益

新華人壽則在2008年9月初推出了具有雙重結算機制的新型多功能險產品——至尊雙利終身多功能壽險，在多功能險月度結算的基礎上，增加終了結算，實現雙重結算。

這樣的雙重結算具體是怎么操作的？新華人壽精算師解釋說，至尊雙利的雙重結算包括月度結算和終了結算。月度結算是對應國債、金融債、國債回購、同業拆借等穩健***渠道的收益率的反應，每月公布一次，比較穩健；終了結算則是對應股票、基金等積極的***渠道收益水平的反映，體現了資本收益浮盈，會在退保或保單到期后給投保客戶一個利息率，也就是進行最后的終了結算。

新華人壽精算部負責人曾告訴記者，希望通過這種全新的利益分配機制實現穩健增值與分享資本市場收益的有效結合。從運行情況看，新華至尊雙利的月度結算利率，在市場同類產品中處于較前列位置，而終了結算利率則要看每份保單的具體情況。