保障咨詢：包括哪些？本站專家答：重大是指由經(jīng)辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為對象,當被保人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償?shù)男袨椤?br/>根據(jù)保費是否返還來劃分,可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險。按保險期限劃分定期保險以重疾保障為主險,在一定期限內(nèi)給于保障,一般采用均衡保費。這類重疾險最多保障期限是30年,20歲買就只能保障到50歲,30歲買就只能保障到60歲,多一天都不行。需要說明的是,這種保險雖然是主險,但是也屬于消費型的,沒有理賠則不能返還保費。終身保險終身重大疾病保險為提供終身的保障。終身保障有兩種形式,一是為被提供的重大疾病保障,直到被保險人身故；另一種是當被保險人生存至合同約定的極限年齡時,保險人給付與重大疾病保險金額相等的保險金,保險合同終止。一般終身重大疾病都會含有身故保險責(zé)任,因風(fēng)險較大費率相對比較高。按給付形態(tài)劃分額外給付保險需要同時購買其它主險,例如同時投保或者,屬于消費型,自然費率設(shè)計比較多見。也就是三十歲這一年只需要三、四百元,繳費至60歲后每年都要超過幾千,且不發(fā)生理賠時保費不能返還。身故給付現(xiàn)金是按照主險的保額進行理賠的。提前給付保險需要同時購買其它主險,多數(shù)限定在同時投保終身壽保險,屬于消費型險種。身故給付現(xiàn)金同樣是按照主險保額進行理賠的。在這里,凡是看見有提前給付字樣的附加重疾,需要了解它有個極為顯著的特征附加的重疾一旦發(fā)生理賠,主險的保額要相應(yīng)減去理賠數(shù)額。例如投保20萬終身壽附加提前給付重疾10萬,如果發(fā)生重疾理賠得到10萬,終身壽則要減去已理賠的10萬,由20萬變?yōu)?0萬。如果終身壽和附加提前給付各投保10萬,一旦發(fā)生重疾理賠,主險減后為零,保險合同就會終止的哦。獨立給付保險獨立給付主險型重大疾病保險包含死亡和重大疾病的保險責(zé)任,而且其責(zé)任是完全獨立的,并且二者有獨立的保額。
如果被保險人身患重大疾病保險人給付重大疾病保險金,死亡保險金為零,保險合同終止,如果被保險未患重大疾病,則給付死亡保險金。此型產(chǎn)品較易定價,只需考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率。但對重大疾病的描述要求嚴格。比例給付保險按比例給付型重大疾病保險是針對重大疾病的種類而設(shè)計,主要是考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費用等因素,來確定在重大疾病保險總金額中的給付比例。當被保險人患有某一種重大疾病時按合同約定的比例給付,其死亡保障不變,該型保險也可以用于以上諸型產(chǎn)品之中。回購式選擇型保險回購式選擇型重大疾病保險產(chǎn)品,在我國尚屬空白。該型產(chǎn)品是針對提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重大疾病保險金而導(dǎo)致死亡保障降低的不足而設(shè)計的,其規(guī)定保險人給付重大疾病保險金后,若被保險人在某一特定時間仍存活,可以按照某些固定費率買回原保險額的一定比例使死亡保障有所增加,如果被保險人再經(jīng)過一定時期仍存活,可再次買回原保險總額的一定比例,最終使死亡保障達到購買之初的保額。回購式選擇帶來的逆選擇是顯而易見的,作為曾經(jīng)患過重大疾病的被保險人要按照原有的費率購買死亡保險也有失公平。
因此對于回購的前提或條件的設(shè)計至關(guān)重要,是防范經(jīng)營風(fēng)險的關(guān)鍵。主險捆綁附加多以生死為主險,捆綁附加重大疾病險。所謂兩全險就是保障期限內(nèi)身故保險公司要給錢,保障期限后沒有身故保險公司也要給錢的那種保險。這類保險的保險期限一般都在80歲期滿,附加上重疾后就成為過去最常見的有病賠病,無病返錢的那種保險。在這種保險中,附加險是不標明費率的,已經(jīng)計入兩全主險費率中。但可以肯定的是,附加重疾是均衡費率,而且附加的重疾險保障期等于兩全險的期限,一般都在八十歲左右。