隨著人們保險意識的增強(qiáng)，人們開始關(guān)注更多的保險產(chǎn)品，其中，多功能險就備受廣大消費(fèi)者的青睞。不過，消費(fèi)者在投保多功能險時應(yīng)先認(rèn)清楚多功能險的五大優(yōu)點(diǎn)和兩大缺點(diǎn)與不足，以便自己正確選擇。

認(rèn)清五大優(yōu)點(diǎn)
平常所說的多功能險，往往并非單指多功能壽險，而是指由多功能壽險附加其他險種設(shè)計(jì)出來的保障方案，因?yàn)椴煌碾U種組合和設(shè)計(jì)又可以產(chǎn)生不同的保障及附加功能，達(dá)到實(shí)現(xiàn)多元化保障功能的目的。
優(yōu)點(diǎn)之一：保障功能靈活多樣。多功能壽險即使不附加其他險種，由于它保額的可調(diào)整性、交費(fèi)靈活及其他特點(diǎn)也使得其功能具有多樣性。以往傳統(tǒng)型保險往往功能相對死板，而多功能險附加重大疾病保險、意外險等，可以讓***收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一張保單多重保障，既能提供人身保障，又能兼顧***，大大地方便了投保人。
優(yōu)點(diǎn)之二：避免因階段性現(xiàn)金流緊張而導(dǎo)致保單失效。一些人在買保險時，出于對未來收入的不確定性會傾向于降低保額，就是按目前承受能力比實(shí)際需要少買些。同時，傳統(tǒng)型保險的交費(fèi)寬限期是60天，如果在寬限期內(nèi)不能正常交費(fèi)則保險進(jìn)入中止期，保障功能喪失。多功能險則不同于傳統(tǒng)型期交保險，一旦約定了交費(fèi)方式就不能改變。多功能險保單持有人在交納一定量的保費(fèi)后，可以根據(jù)自己的意愿和狀況選擇任何時候交納任何等于或高于期交保費(fèi)的保費(fèi)。這種功能在投保人出現(xiàn)臨時交費(fèi)困難時尤其適用。
優(yōu)點(diǎn)之三：較強(qiáng)的抵御通脹能力。一旦出現(xiàn)通脹，保單價值縮水是很多人不愿意買保險的一個顧慮所在。對于以往的固定利率保險產(chǎn)品來說，這個弊端是難以克服的。多功能險的不同之處在于其客戶的個人***賬戶的***回報(bào)率不是固定不變的，而是根據(jù)***賬戶的實(shí)際收益而變化，同時各家公司又給出了保底利率。一般情況下，這樣的產(chǎn)品可以不同程度地消除通脹的影響。
優(yōu)點(diǎn)之四：可因需或因急從個人***賬戶里面取錢。傳統(tǒng)的保險通常被認(rèn)為是一種中長期***，無法應(yīng)付不時之需的***，而且傳統(tǒng)險往往退保成本較高。多功能險在這方面做了很大改進(jìn)，靈活性大大增強(qiáng)。多功能險的個人***賬戶，每月記息，月月復(fù)利。客戶可以隨時靈活支取不超過個人***賬戶里的現(xiàn)金，保險合同繼續(xù)有效，這一點(diǎn)比傳統(tǒng)型保險的保單抵押貸款更為有利。
優(yōu)點(diǎn)之五：保單賬戶清晰明了。以往傳統(tǒng)保險的一個明顯特征就是賬戶曖昧，不清晰明了。而針對客戶希望隨時掌握保單的保障額度變化、賬戶資金流向和收益狀況的需求，多功能險則提供了透明賬戶的設(shè)計(jì)。

兩大缺點(diǎn)與不足
相對于傳統(tǒng)型保險，多功能險雖然有諸多的***優(yōu)勢，但也有不足。
缺點(diǎn)之一：初始費(fèi)用高，提前退保風(fēng)險大。巴菲特認(rèn)為，復(fù)利增值是財(cái)富積累的加速器，多功能保險正是復(fù)利增值的典型***產(chǎn)品。但需要強(qiáng)調(diào)的是，多功能險與投連險、基金等產(chǎn)品相似，也要扣取一定的初始費(fèi)用、管理費(fèi)、提前支取手續(xù)費(fèi)等，其中所占比重最大的是初始費(fèi)用。按照規(guī)定，初始費(fèi)用與***時間相掛鉤，***時間越長，扣除費(fèi)用的比例越低。
缺點(diǎn)之二：不適合年齡大的人***。由于多功能險的風(fēng)險保額實(shí)行的是自然費(fèi)率。這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險人的年齡增長而加速遞增。另外，多功能險是只有通過長期***才能見效益的險種，短期***很難見到收益。50歲以上的人士盡量不要購買多功能險，甚至也不鼓勵40歲以上的人士購買多功能險，60歲以上的人士更加不提倡了，因?yàn)檫@類人買其他品種的保險反而更合適。

綜上可知，多功能險具有保障功能靈活多樣、避免因階段性現(xiàn)金流緊張而導(dǎo)致保單失效、抵御通脹能力較強(qiáng)、資金靈活以及保單賬戶清晰明了的優(yōu)點(diǎn)，同時，多功能險也具有初始費(fèi)用高、提前退保風(fēng)險大、不適合年齡大的人***的缺點(diǎn)。只有清楚認(rèn)識多功能險，消費(fèi)者才能選取適合自己的產(chǎn)品。