近年來，預付卡消費成為一種時尚，人們在享受預付卡帶來的巨大優(yōu)惠的同時，卻也承擔著巨大的風險。那么這種預付卡是什么，它有著怎樣的風險呢？現(xiàn)如今，無論是餐飲健身還是美容美發(fā)，預付卡消費因為它方便而且優(yōu)惠幅度大，吸引了不少消費者。然而辦卡之后，商家隨意降低服務(wù)質(zhì)量、變相漲價，甚至人去樓空等情況，也是屢見不鮮。

什么是預付卡？

預付卡，是指發(fā)卡機構(gòu)以盈利為目的，通過特定載體和形式發(fā)行的，可在特定機構(gòu)購買商品或服務(wù)的預付憑證。按是否記載持卡人身份信息分為記名預付卡和不記名預付卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡。

隨著電子支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模的進一步發(fā)展，預付卡因不記名或客戶關(guān)注度不夠，還有部分發(fā)卡企業(yè)在預付卡賬戶安全管理方面有漏洞而被不法分子所利用。不法分子非法入侵賬戶轉(zhuǎn)移資金的案件時有發(fā)生，預付卡的賬戶安全問題凸顯。

據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2015年國內(nèi)幾個知名電商平臺的賬戶支付體系就因賬戶安全問題被媒體爆出。預付卡的虛擬化離不開對賬戶安全的保障，建立預付卡互聯(lián)網(wǎng)交易方式的安全機制需要廣泛關(guān)注和重視，并通過切實可行的舉措進行杜絕和防范。

預付卡維權(quán)為何這么難？

辦卡時百般熱情，遇到問題就簡單粗暴玩失蹤。面對商家，維權(quán)的消費者往往處于弱勢。那么，預付卡消費維權(quán)到底難在哪？對商家發(fā)放預付卡能否有一個行之有效的監(jiān)管方式？帶著這些問題，記者采訪了相關(guān)部門和法律界人士。

法律：預付卡并無專門的法規(guī)

一方面是現(xiàn)實中給消費者帶來的便利，另一方面隨著適用范圍擴大，隨之產(chǎn)生的***也愈發(fā)凸顯，預付卡讓老百姓們真是又愛又恨。

安徽中天恒律師事務(wù)所杜琨律師解釋，從法律層面分析，預付式消費卡的發(fā)行者與儲值者之間是非常明確的合同法律關(guān)系，根據(jù)我國《合同法》第8條的規(guī)定，依法成立的合同，對當事人具有法律約束力?！断M者權(quán)益保**》第7條也規(guī)定，消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利，對預付卡的持有者也適用。但杜律師表示，這些法律規(guī)定均是比較寬泛的原則性規(guī)定，而預付費式消費卡在現(xiàn)實中出現(xiàn)的問題往往比較具體。

“我們建議，國家應當盡快出臺預付費式消費卡的法律法規(guī)以及管理制度。”杜律師說，從保護消費者權(quán)益角度考慮，首先應該嚴格限制可以采取預付費式消費卡的商家范圍并進行備案登記，此外要求采取預付費式消費卡的商家必須簽訂制式合同，最后不得對消費卡設(shè)定任何的限制性使用內(nèi)容。

“比如商家在出現(xiàn)一些經(jīng)濟***時，應當允許儲值的消費者退卡或者轉(zhuǎn)讓，商家出現(xiàn)搬遷、停業(yè)等，應給予消費者一定的補償?shù)??！倍怕蓭熣f，同時要求監(jiān)管部門包括工商、稅務(wù)、公安等加大監(jiān)管力度，對于違反相關(guān)規(guī)定的商家加大處罰力度。

執(zhí)法：受理投訴大多只能調(diào)解

合肥市消保局人士表示，預付卡消費目前在服務(wù)行業(yè)十分普遍。這種消費模式一方面為消費者提供了便利，不用每次消費都要交現(xiàn)金，而且辦卡可以享受到低于市價的消費；另一方面，其讓商家可以一次性預收費用，相當于有了固定客源，也有了現(xiàn)金流。所以是一種受到市場雙方青睞的經(jīng)營促銷模式。

目前，對預付費式銷售經(jīng)營者的資格、行為規(guī)范、消費者權(quán)益保障、行業(yè)監(jiān)管、法律責任都沒有明確具體的規(guī)定；另外，消費者自我風險意識較弱，對低價促銷誘惑不太理性，給不良經(jīng)營者有可乘之機。這也導致預付卡消費***較多。而一旦出現(xiàn)***，消費者大多習慣找工商部門投訴。

按照程序，合肥市12315會將投訴轉(zhuǎn)到屬地市場監(jiān)管部門。而對受理的預付卡投訴***，部門一般會進行行政調(diào)解。對于能找到經(jīng)營者的，市場監(jiān)管部門會讓當事人和消費者雙方協(xié)商解決。如果找不到經(jīng)營者，則建議消費者前往市場監(jiān)管局調(diào)取經(jīng)營者登記信息，向公安機關(guān)報案。如果公安機關(guān)不認為構(gòu)成詐騙，就只能向法院提起民事訴訟?，F(xiàn)實中，由于程序繁瑣，維權(quán)成本大，大多都是不了了之。

合肥市消協(xié)表示，按照新《消法》的規(guī)定，經(jīng)營者以預收款方式提供商品或者服務(wù)，應當與消費者明確約定商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價款、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務(wù)、民事責任等內(nèi)容。

未按約定提供商品或者服務(wù)的，應當按照消費者要求履行約定或者退回預付款，并應當承擔預付款的利息、消費者必須支付的合理費用。對退款無約定的，按照有利于消費者的計算方式折算退款金額。商家關(guān)門停業(yè)導致預付卡不能得到妥善處理的，屬于經(jīng)營違約，消費者有權(quán)維護自身的合法權(quán)益。而作為消協(xié)來說，對于***只能進行調(diào)解，有時效果不甚理想。

合肥市消保局這位人士表示，出臺一定的預付準則，對商家開展預付業(yè)務(wù)設(shè)立門檻，加強對商家失信行為的打擊力度，將能對不良商家起到震懾作用，從而保證消費者的合法權(quán)益。

預防：備案制度難管企業(yè)違約

對于發(fā)卡商家的“設(shè)防”，其實有相關(guān)的法律法規(guī)。記者了解，2012年，商務(wù)部出臺并施行了《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），要求從事零售、住宿、餐飲、服務(wù)業(yè)的發(fā)卡企業(yè)，必須到商務(wù)部門進行備案，納入監(jiān)管。

按照《辦法》要求，規(guī)模以上發(fā)卡企業(yè)將20%~40%的預付卡預收資金交由銀行存管。企業(yè)也可以使用擔保預收資金的保證保險、銀行保函等方式?jīng)_抵全部或部分存管資金。這一制度可以防止企業(yè)濫用預收資金，在企業(yè)因經(jīng)營不善而倒閉時，也能對受害的消費者提供資金賠償。對于消費者而言，這無疑是一道“保險”。不過記者昨天從省商務(wù)廳了解到，《辦法》實行兩年多來，目前備案的企業(yè)只有91家。

有業(yè)內(nèi)人士表示，企業(yè)對于備案并不積極，因為備案就意味著一定比例資金被“監(jiān)控”。商務(wù)部門在市場檢查中如果發(fā)現(xiàn)符合標準的發(fā)卡企業(yè)未備案，可以約談負責人并處以三萬元以下罰款。但這對于對資金流更看重的企業(yè)來說，這一處罰并沒有太大威懾力。而即便是已經(jīng)備案的企業(yè)，萬一出現(xiàn)侵權(quán)，其20%~40%的銀行存管資金，主管部門動用賠償消費者，也并非易事。

更值得關(guān)注的是，《辦法》要求備案的企業(yè)對象是規(guī)模以上的法人，企業(yè)個體工商戶并不在備案范圍。業(yè)內(nèi)解釋說，個體工商戶由于沒有建立賬戶，沒有機構(gòu)代碼證，不能在網(wǎng)上備案，所以沒有發(fā)行單用途商業(yè)預付卡的資格。而個體工商戶涉及的居民服務(wù)業(yè)，正好是預付卡消費***投訴最多的。