白條、花唄是常用的消費貸款，使用后在還款日當天可以全額還款，如果一次性還清有壓力，借款人可以選擇最低還款或者是分期還款可以有效避免逾期。

最低還款和分期還款哪個劃算？

消費貸款賬單出來后，通常有全額還款金額、最低還款額兩種還款金額，并且還有賬單分期的選項，借款人可以只還最低還款額，或者是**分期，兩種還款方式涉及的借款成本、還款壓力、還款時間會有所不同。

一、借款成本

消費貸款大都是免息透支，全額還款不會有任何的費用，不過如果是選擇最低還款或者分期還款都會產生相應的費用，會算進借款人的借款成本里去。

1、最低還款

如果上月無欠款，本月新增欠款則最低還款額為10%，剩余未還的欠款從還款日的次日起開始計算利息，日利率普遍在萬分之五左右，按月計收復利，每個月的賬單出來后統計上個月的利息。

以花唄為例，假設賬單日為每月10號，2022年9月1日欠款金額1000元上月無其他欠款，在9月5日號最低還款100元，剩余900元從11號按每天0.05%的日利率計收利息，則每天的利息是900*0.05%=0.45元。

2、賬單分期

如果當月欠款金額符合分期要求，比如上月無欠款本月新增欠款，可以將本月的欠款金額分成若干期還款，每期不會產生利息，只要收取分期手續費或者分期服務費，費率取決于分期期數。

以花唄為例，假設賬單日為每月10號，2022年9月1日欠款金額1000元符合分期要求，借款人在賬單日出來后將1000元分成3期還款，總費率1.8%，月費率0.6%，相當于日利率0.02%，即一天的利息是0.2元。

小結：在相同的產品，欠款金額相同的情況下，最低還款每天的借款成功率會比賬單分期的要高一些。但如果最低還款后沒過幾天就把剩余欠款還清了則最低還款總利息支出要少，而分期還款則會收一整月的利息，總費用要高。為此短期內最低還款比較還款；要是連續幾個月還款有困難，則選擇分期還款會劃算一些。

二、還款壓力

選擇了最低還款或者分期還款后，下個月的還款壓力是不同的，因為要還的欠款金額不同。

1、最低還款

下個月的還款金額為上個月剩余未還的欠款+上月還款日次日起到本月賬單日前產生的利息，并且是需要一次性還清的，因為是計入本月的最低還款額里，一旦未還或者還款金額低于最低額，就會逾期。

以花唄為例，賬單日10號，還款日1號，上月欠款1000元，還了最低額100元，剩余未還的欠款金額900元從還款日次日起算利息，從10月10日到11月1日共計21天，日利率萬分之五，則要支付9.45元的利息，本期共還款909.45元。

2、分期還款

消費貸款賬單分期后，分期當月不需要進行還款，下月賬單出來后才開始還靠前期的部分本金+手續費。

以花唄為例，賬單日10號，還款日1號，10月10號將欠款1000元分3期還款，11月10日出賬單12月1日要還款1000/10（本金）+1000*1.8%/3=106元。

小結：對比不難發現，最低還款的還款壓力要高于分期還款，意味著借款人的逾期風險更大，為此借款人選擇最低還款時一定要衡量下自己下個月是否有足夠的錢用于還款，如果無法還款最低還款后是不能再分期還款的，就很容易逾期。

三、還款期限

最低還款、分期還款雖然都是同一天出賬單，可實際還款時間會有所不同。

1、最低還款：都是固定的還款日，比如花唄賬單日10號，還款日1號，10月10日最低還款后，11月1日出下期賬單，11月10號要還款，還款期限只有30天。

2、分期還款：因為是賬單出來后**的分期，則下個月的賬單日才出賬單，還款日順延。比如花唄賬單日10號，還款日1號，10月10日**分期則11月10日才出賬單，12月1日再還款，還款期限有50天。

小結：對比不難發現，賬單日相同、還款日相同，分期還款比最低還款期限要長了20天。如果用時間就是金錢來作比喻，顯然是分期還款要劃算一些。

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