退保金是投保人退保時(shí)，保險(xiǎn)公司返還的費(fèi)用。根據(jù)保險(xiǎn)繳費(fèi)是否滿2年，退保金有所不同。在保險(xiǎn)公司返還退保金之前，還要扣除8個(gè)項(xiàng)目的費(fèi)用。

▆退保金定義

退保金是指公司經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，被保險(xiǎn)人**退保時(shí)，按退保金保險(xiǎn)條款規(guī)定支付給被保險(xiǎn)人的退保金。

▆退保金額度

1、繳費(fèi)滿2年

投保人解除合同，已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

2、繳費(fèi)未滿2年

未交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

▆退保金扣除項(xiàng)

保險(xiǎn)公司至少有8個(gè)因素需要從解約的投保人那里收取退保費(fèi)以彌補(bǔ)由于客戶退保所可能給保險(xiǎn)公司帶來的損失。這8個(gè)因素也就是退保金內(nèi)要扣除的項(xiàng)目。

1、手續(xù)費(fèi)用

無論簽約過程，還是退保金的支付過程，保險(xiǎn)公司都會(huì)花費(fèi)一定的人力物力，有一定的額外費(fèi)用支出，因此要向違約的投保人收取手續(xù)費(fèi)。

2、傭金成本

一般而言，保險(xiǎn)公司在投保人購買保單的靠前年或最初幾年向代理人支付全部或絕大部分的傭金，一旦投保人中途退保，已經(jīng)支付出去的傭金將無法收回，而保險(xiǎn)公司在傭金上的損失是要由違約的投保人承擔(dān)的。

3、保障扣除

保險(xiǎn)合同生效到退保前如果發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是要承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，也就是說在退保前保險(xiǎn)公司已經(jīng)提供了一段時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此需要投保人的保費(fèi)對(duì)價(jià)。這些保費(fèi)需要在退保時(shí)從退保金中扣除。

4.、***折價(jià)

保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)后，要進(jìn)行與負(fù)債相匹配的***管理，要***出去。而任何***都有一個(gè)預(yù)先根據(jù)險(xiǎn)種和保費(fèi)收入預(yù)設(shè)的***期，***期的長(zhǎng)短對(duì)應(yīng)著期望預(yù)期年化預(yù)期收益的大小。保險(xiǎn)公司提前把這筆錢從資本市場(chǎng)或貨幣市場(chǎng)拿回支付給客戶所造成的***市場(chǎng)上的折價(jià)也需要退保的客戶來承擔(dān)。

5、預(yù)期年化利率調(diào)整

保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)除了一部分按監(jiān)管部門的規(guī)定進(jìn)行***外，還有很大一部分存在銀行。如果投保人退保就相當(dāng)于儲(chǔ)戶提前提取在銀行里的定期存款，銀行只能按活期預(yù)期年化利率計(jì)息。同樣，保險(xiǎn)公司也就不能按照原來的預(yù)定預(yù)期年化利率向退保的客戶支付退保金了。

6、體風(fēng)險(xiǎn)

一般而言，低風(fēng)險(xiǎn)的投保人/被保險(xiǎn)人更容易退保，當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)的投保人/被保險(xiǎn)人退出時(shí)，剩下的投保人/被保險(xiǎn)人的總體風(fēng)險(xiǎn)水平會(huì)升高，意味著保險(xiǎn)公司可能面臨著收不抵支的風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司要向毀約的投保人收取一些費(fèi)用，以使收支相抵。

7、付金額

有些保單在退保時(shí)，保險(xiǎn)公司曾經(jīng)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生或其他條件的達(dá)成支付過保險(xiǎn)金，在一些險(xiǎn)種中已付金額也影響退保費(fèi)的多寡。

8、他因素

有時(shí)保險(xiǎn)公司為了遏制退保，還要通過收取退保費(fèi)向違約的投保人收取一定的罰金。此外，保險(xiǎn)公司已向投保人支付的紅利、提供的風(fēng)險(xiǎn)管理和***服務(wù)、低息保單抵押貸款等等也是保險(xiǎn)公司收取退保費(fèi)的因素。