退保金是投保人退保時(shí)，保險(xiǎn)公司返還的費(fèi)用。根據(jù)保險(xiǎn)繳費(fèi)是否滿2年，退保金有所不同。在保險(xiǎn)公司返還退保金之前，還要扣除8個(gè)項(xiàng)目的費(fèi)用。

▆退保金定義

退保金是指公司經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，被保險(xiǎn)人**退保時(shí)，按退保金保險(xiǎn)條款規(guī)定支付給被保險(xiǎn)人的退保金。

▆退保金額度

1、繳費(fèi)滿2年

投保人解除合同，已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

2、繳費(fèi)未滿2年

未交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

▆退保金扣除項(xiàng)

保險(xiǎn)公司至少有8個(gè)因素需要從解約的投保人那里收取退保費(fèi)以彌補(bǔ)由于客戶退保所可能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的損失。這8個(gè)因素也就是退保金內(nèi)要扣除的項(xiàng)目。

1、手續(xù)費(fèi)用

無(wú)論簽約過(guò)程，還是退保金的支付過(guò)程，保險(xiǎn)公司都會(huì)花費(fèi)一定的人力物力，有一定的額外費(fèi)用支出，因此要向違約的投保人收取手續(xù)費(fèi)。

2、傭金成本

一般而言，保險(xiǎn)公司在投保人購(gòu)買(mǎi)保單的靠前年或最初幾年向代理人支付全部或絕大部分的傭金，一旦投保人中途退保，已經(jīng)支付出去的傭金將無(wú)法收回，而保險(xiǎn)公司在傭金上的損失是要由違約的投保人承擔(dān)的。

3、保障扣除

保險(xiǎn)合同生效到退保前如果發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是要承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，也就是說(shuō)在退保前保險(xiǎn)公司已經(jīng)提供了一段時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此需要投保人的保費(fèi)對(duì)價(jià)。這些保費(fèi)需要在退保時(shí)從退保金中扣除。

4.、***折價(jià)

保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)后，要進(jìn)行與負(fù)債相匹配的***管理，要***出去。而任何***都有一個(gè)預(yù)先根據(jù)險(xiǎn)種和保費(fèi)收入預(yù)設(shè)的***期，***期的長(zhǎng)短對(duì)應(yīng)著期望預(yù)期年化預(yù)期收益的大小。保險(xiǎn)公司提前把這筆錢(qián)從資本市場(chǎng)或貨幣市場(chǎng)拿回支付給客戶所造成的***市場(chǎng)上的折價(jià)也需要退保的客戶來(lái)承擔(dān)。

5、預(yù)期年化利率調(diào)整

保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)除了一部分按監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定進(jìn)行***外，還有很大一部分存在銀行。如果投保人退保就相當(dāng)于儲(chǔ)戶提前提取在銀行里的定期存款，銀行只能按活期預(yù)期年化利率計(jì)息。同樣，保險(xiǎn)公司也就不能按照原來(lái)的預(yù)定預(yù)期年化利率向退保的客戶支付退保金了。

6、體風(fēng)險(xiǎn)

一般而言，低風(fēng)險(xiǎn)的投保人/被保險(xiǎn)人更容易退保，當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)的投保人/被保險(xiǎn)人退出時(shí)，剩下的投保人/被保險(xiǎn)人的總體風(fēng)險(xiǎn)水平會(huì)升高，意味著保險(xiǎn)公司可能面臨著收不抵支的風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司要向毀約的投保人收取一些費(fèi)用，以使收支相抵。

7、付金額

有些保單在退保時(shí)，保險(xiǎn)公司曾經(jīng)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生或其他條件的達(dá)成支付過(guò)保險(xiǎn)金，在一些險(xiǎn)種中已付金額也影響退保費(fèi)的多寡。

8、他因素

有時(shí)保險(xiǎn)公司為了遏制退保，還要通過(guò)收取退保費(fèi)向違約的投保人收取一定的罰金。此外，保險(xiǎn)公司已向投保人支付的紅利、提供的風(fēng)險(xiǎn)管理和***服務(wù)、低息保單抵押貸款等等也是保險(xiǎn)公司收取退保費(fèi)的因素。