和往常一樣，今天我來盤點一下微貸網、愛錢進、51人最近遇到的問題。

這篇文章可能觸及了行業的一些灰色地帶，所以很可能是和諧的。建議你第一時間檢查一下。

1.0

微貸網：自然到期，資管方案統一還款。這兩個方案哪個更好？

本周微貸的話題基本圍繞這個展開。

除了之前的破標回款方案，上周微貸網又拉出了第二個方案，貸款人決定將資產打包給AMC處置。支付期限縮短為18個月，在原債權本金基礎上支付2.25%的年化利息。

需要注意的是，新方案中AMC寧夏順義資產有限公司并不直接與微貸網貸款人簽訂債權轉讓協議，而是以確認的方式將債權轉讓給杭州鯤鵬非融資性擔保有限公司，由杭州鯤鵬和寧夏順義資產統一處置微貸資產，再由杭州鯤鵬將資金返還給貸款人。

事實上，杭州鯤鵬非融資擔保有限公司與微貸網的關系也很微妙。占股60%的大股東王雙飛是微貸網子公司德清方略網絡科技有限公司的董事，而占股40%的二股東何是微貸網的代理律師。兩者都與微貸網有著密切的關系。細細品味之后，大多數人都感覺到了陰謀的味道。

目前微貸網對實施第二種方案有著迫切的愿望，推進過程可謂循序漸進。

節點一：在4月22日的會議上，姚紅正式提出了第二個方案，改變了早前八折的說法，承諾簽約后，人人可以獲得全額還本付息。

時間二：承諾使用微貸網擔保無限責任，而貸款人的個人資產擔保要求會被直接拒絕。

時間三：微貸網官方群開始滾動更新簽約方案二數據列表，堅持“方案一”的用戶稍后開通抵付。

時間四：副總裁親自掛機，帶領員工逐一游說貸款人。建議大家及時轉到方案二。

時間五：姚紅發布補充聲明，改口以其名下全部資產提供無限擔保責任。

時間6:“充退差”系統正式上線。對于未簽訂新的資產管理計劃的出借人，支付補償金額將改為“凈本金”。

盡我所能讓大家都去第二方案。

況且在第二份計劃的整個過程中，我們能明顯感受到姚紅的妥協，早前不情愿簽的個人無限保障協議終于落地。JG一定在其中扮演了非常重要的角色。

你認為第二個計劃怎么樣？

主要從三個方面。

(1)資產管理計劃肯定有利于小額貸款。

通過第二種方案，微貸可以輕松的把垃圾債這個燙手山芋扔出去。

目前的小額貸款很大程度上受到原有逾期資產的制約。不利支付的后果是無盡的負面。為了解決這個問題，微貸目前只能把所有的精力和人力物力投入到平臺的催收中，基本維持貸款援助的可接受盈利點。

但如果把債權打包給AMC，就不一樣了。當催收工作轉移到相關擔保公司和資管時，平臺會獲得一定的緩沖期。這時候微貸就可以擺脫一切，重啟助貸業務。盈利后把垃圾資產踢出去，財報也會好看。保留上市公司的殼，順便轉型，很有意義。

此外，引入AMC和擔保公司后，一定程度上把責任轉移給了第三方。比如后續催收中，如果平臺沒有直接參與損失，這個鍋可能不會從微貸中扣除。每多走一步都會增加踢皮球的可能性。

最后，轉讓協議的簽署由出借人本人確認。條款一經確認，即具有法律效力。平臺有權在合同約定的范圍內處置資產。在簽署協議之前，你必須明白這一點。

JG也相當難做。

歸根結底，微貸網本質上是借貸雙方的三方撮合工具。

經過三個月的WQ，沒有發現自籌資金、虛假投標甚至挪用出借人資金的現象。至于放貸的公示，鑒于是上市公司，小微金融集團在這方面也比較謹慎。它在廣告宣傳、投資風險提示、標注預期收益率等方面做得很好。單從這些方面來看，還是比較合規的。

目前，JRB關注的焦點是資本市場中的欺詐行為。微貸這種正常履行三方性質的平臺，確實很難介入。

目前深度介入微貸的原因是害怕雷電造成的巨大損失影響社會穩定，所以對平臺的支付進行監管，防止更壞的事件發生。

雖然JRB只有對P2P平臺的監管權，但法律上不吸收的王牌還是可以用的。

原則性的事情當然會管，但是你要求我做的事情你不能插手。所以現在很多套路，比如債轉股，債轉股等等。都在球邊玩。表面上看起來貸款人有所謂的選擇權，但最后大家都被迫選擇沒有替代。

（3）對于出借人來說方案二有利也有弊

好的方面，姚宏提供了無限連帶責任擔保，AMC專業的資管公司處理資產的能力肯定是要強過普通的P2P平臺的。對于部分出借人來說，確實能更快的拿回自己的投資本金，畢竟踹到口袋里的才是真的，資產越往后惡化肯定是越來越嚴重的。

壞的方面，AMC和關聯公司的介入，一定程度上給微貸網做了墊背。一旦水被攪渾了之后，責任就會變得越來越不清晰，后續收割的套路可能也會變得更加肆無忌憚，到時候游戲可能從現在的1V1battle,慢慢演變成了的1V3的混戰，這樣想想也挺讓人頭疼的。

現在大家面臨的局勢就是前有狼（AMC和擔保公司、甚至不簽就被LA），后有虎（充提差）。

當下選擇AMC方案的體量已突破了60%，越來越多的聲音開始慢慢傾向于第二種方案，現在很多交流群內，方案一的聲音變得越來越弱。

祝好！！！

2.0

愛錢進：最后的自救...

征信進度失信、債轉停滯，近期的愛錢進真是讓人越來越失望了。

上篇文章也跟直接大家點明了愛錢進的問題所在，高盈利高壞賬，靠著野蠻粗暴的放貸利率去覆蓋高額的壞賬，步子太大拉到了胯，落到了如今這般田地。

5月6日愛錢進給廣大用戶的信中也明確提到了這一部分，平臺自運營以來共為出借人墊付了超過120億的逾期壞賬，看起來很多，但就目前的情況來看，如今的墊付數額仍然是杯水車薪。

據平臺公布的數據，愛錢進自成立以來累計撮合交易量達到了2313億。按照放貸利率36%，用戶收益12%來計算，扣除其他的成本，平臺總盈收也大概在300億往上走，目前墊付的120億，還沒除去后來借款人還款的部分，由此可見愛錢進集團的手中應該還有不少錢。

雖然手有余糧，可是平臺很明顯不愿意拿它出來為出借人兜底。

（1）先是不顧出借人的意愿上線了債轉商城。在商城開啟當日，就將折扣就壓到了5折左右，擺明想要進一步收割。

（2）債轉和未匹配嚴重停滯的情況下，愛錢進在4月居然沒有出資幫助大家進行墊付。

（3）app內上線充提差頁面，再一次挑戰出借人的底線。

在集團有錢的情況下，試探收割的騷操作一直不斷。未分配的利潤，具體有多少、什么時候用來墊付，回復出借人的時候一概不提。一被問到兜底，資產預計處置時間的問題時，就開始打官腔。

愛錢進敢如此應付出借人，主要是P2P式微之后，理財端的利用價值幾乎為零。

真正的核心資產端，RM、凡普金科也與理財端愛錢進早早就做了風險的隔離，即便是愛錢進出事，對于資產端的影響也是有限的。

加上近期愛錢進實控人的變動，很明顯的看出，愛錢進已經完成了自己的歷史使命。

依賴著愛錢進發展起來的眾多資產端,以及近期依賴著愛錢進孵化出來的新巨頭RM科技，才是P2P紅利的獲利者。

在愛錢進破罐子破摔的情況下，大家想要拿回本金，不妨換一種思路找平臺的資產端去做突破口。雖然愛錢進現在已經成為了棄子，但負面對資產端的沖擊想必集團的高管們也是不愿看到的，這世上哪有賺了都是平臺的虧了就是出借人的道理。如果發現愛錢進有很明顯的輸血行為的話，就更有利了，算是當下為數不多的方法了。

最后，前線的投友也為我們帶來了愛錢進最新的消息, 從爆料中可知，至少征信這部分還是在繼續推進當中的。從JZ的回復中可知，央行征信的對接成功率還是挺大的。

算是當下為數不多的好消息了，希望央行征信能早日成為現實。

3.0

51人品：收割逐漸開啟

昨日，51人品正式上線了“我的逾期債權”功能，將出借人的數據重新劃分為在投逾期金額、在投代償金額、在投總資產、預計可正常回款金額四部分。

在明細一欄，更是將“平臺不得承諾保本保息”標紅，提前轉讓的回款比例已經低至5-7折，這一騷操作很明顯給車上的出借人帶來了巨大的恐慌。

說實話，去年整個51人品的業務是不怎么順利。

去年10月，51信用卡被杭州JF上門經偵，整個爬蟲和催收業務都受到了一定的影響。

2019整個平臺的信用卡和網貸業務也是處在虧損當中，集團的虧損高達13.3個億，勢必給讓平臺的現金流受到了一定的沖擊。

就目前的情況來看，51人品的流動性應該是遇到了一定的問題。當下能自救的手段唯有兩個：

1、給平臺施壓，要求平臺最大程度的墊付。

51人品很顯然并不是集團的主要業務，目前集團的重心應該還在51信用卡之上。51信用卡的業務關系著用戶的資金安全，如果51人品出現大量不能兌付的負面的話，勢必會影響到信用卡用戶的信心。得失平衡之下，相信集團會作出更有利的選擇。

2、及時接入央行征信，對老賴進行全面打擊。

根據早前財報披露的有卡人群和無卡人群90 天以上的違約率情況：

信用卡人群貸款產品及非信用卡人群貸款產品的M3 逾期率均穩定在12%以內，借款人群還是相對優質的。

如果不出意外的話，平臺接入央行征信的概率其實還是蠻大的。

就51人品官方透露的消息，當前平臺的央行征信正處在對接當中，現在環節停留在資料審批階段。

目前出現逾期，應該是疫情下借款人不還款所導致的。由于51人品沒有央行征信這個威懾手段，故滋生了一批所謂的老賴。

如果征信能夠成功接入的話，51人品借款人的還款意愿應該會有一個顯著的提高。畢竟51人品80%的借款人都是信用卡用戶，征信一旦逾期之后，信用卡的風控也會被接連觸發。封卡的結果，最終影響到的是借款人的流水，一旦現金流被截斷，后果將不堪設想，老賴們應該不會因小失大。

當然，最最重要的是出借人能真正的團結起來，力往一處使，這樣才能夠維護好自己的權益。

相關問答：51人品貸怎么樣

51人品用戶可以通過通訊錄、微博、財力等信息獲得人品值。憑借人品值，可以獲得借貸額度，并提出相應額度的借貸申請。51人品貸的風控體系與市面上大部分的網貸平臺都有所不同。除了國家承認的學歷、學位等驗證渠道，他引入了更多的社交成分。比如手機通訊錄，微博，微信好友，淘寶等電商產物，系統會分析你在社交軟件中留下的信息，生成一個人品值，以此來判定你的人品如何。51人品貸逾期幾天的后果如下：1、借款人會承擔51人品貸逾期費用利息以及罰息，借款人在51人品貸逾期幾天是可以承受住51人品貸的逾期費用以及罰息，借款人在51人品貸逾期時間越長，承擔的本息就越多;2、借款人會被51人品貸電話催收，從借款人逾期的第一天開始，51人品貸客服就會給借款人打催收電話，借款人可以與51人品貸客服說明清楚;3、借款人在51人品貸逾期幾天不會被51人品貸計入黑名單，不過借款人再次在51人品貸會發現51人品貸借款額度降低甚至不批準借款人的借款需求;4、借款人的51人品貸人品值會下降，人品值下降借款人在51人品貸貸款額度就會下降;5、借款人最好按時償還51人品貸貸款。