個人征信不良記錄消除方法，分為提出征信異議申請更正，終止不良行為等征信恢復兩種，關鍵是要找到征信不良記錄產生的原因對癥下藥。

一、提出征信異議申請更正

借款人一旦發現征信報告中的不良記錄并非本人原因造成，像個人身份信息被他人冒用辦理貸款、信用卡等逾期不還后留下的不良信用記錄；以及征信機構系統維護沒有及時扣款，或者是金融機構上報的信息錯誤等，可以向該金融機構或者是征信中心、當地征信分中心提出異議，要求更正。

一般征信異議需要提供相關憑證證明不良記錄并非借款人本人原因造成，比如還款憑證、銀行流水賬單、公證機構提供的法律文書等。金融機構或者征信中心等收到申請后會進行核實并在20日內回復處理結果，如果確認屬實就會修改征信撤銷不良記錄，否則仍然會保留不良征信記錄。

二、終止不良行為自動消除

個人征信不良記錄是本人主觀原因造成，比如因為本人欠款不還逾期產生了不良信用記錄，或者是超過還款日逾期還款產生的不良記錄等，需要通過還款終止不良行為后，等5年才能消除不良記錄，具體時間以不良行為終止時間為準，根據還款方式可能會有所區別。

1、自主還清欠款

借款人有充足的流動資金，或者是可以通過找親朋好友借錢，或者是出售閑置物品、出租資產、做***增加收入等籌集到了足以還款的資金，可直接通過金融機構指定的還款渠道進行還款，還款成功后不良行為就終止了，不良記錄從當天起往后推5年就會消除。

不過借款人最好是在不良行為終止后的第3天查下征信報告，看有不良記錄的借貸記錄還款狀態是否顯示已結清，只有處于結清狀態，不良記錄消除才會進入倒計時。否則要在還清欠款后及時撥打金融機構電話了解還款狀態，確認還清后要讓金融機構更新征信報告的還款狀態。

2、申請協商還款

有不少借款人沒有足夠的資金還款，但是因為一些特殊原因無法還款征求到金融機構同意后，重新延長了還款期限或者是減免了部分費用，借款人就要按照新簽訂的還款協議進行還款。可要是延長還款期限，則不良記錄的消除時間也會順延。

比如和金融機構協商還款成功重新分3年還款，期間要是沒有再逾期的話，需要8年才能消除不良記錄，當然期間也可以提前結清縮短還款時間，則不良記錄消除的時間也會隨之縮短。