8月20日，******就個人民間借貸合法利率上限進行了調整，也就是從2015年的“兩線三區”調整為同期LPR利率的4倍！

靠前、本次司法解釋的主要變化

01、司法保護利率上限下調36%！

按照2015年*高院的司法解釋，合法利率上限是年化24%，也就是白話說的月息2分。

此次將*高利率上限確定為一年期LPR的4倍，結合最新的一年期LPR3.85%，則*高司法保護上限就是年化15.4%，跟原司法保護上限相比，下調幅度為35.83%，約等于36%！

當然，未來一年期LPR會有調整，所謂的司法保護上限年化15.4%也會有變化，但測算方法為LPR4倍是不變的。

02、將非法民間借貸入刑調整為借貸行為無效、去刑事化

按照2015年司法解釋，2年內累計放貸10筆，累計盈利超過一定數額，可以按照非法經營罪論處，將民間借貸行為上升為刑事犯罪。

從本次新規看，無疑是刪除了民間借貸入刑的規定，轉而將以盈利為目的的非法放貸行為認定為無效行為。

也就是說，以盈利為目的的非法放貸行為是無效的，但不至于入刑，不用承擔非法經營的刑事責任。

第二、為什么司法解釋才施行不久，就會有如此大的調整？

依據客觀社會形勢，結合法律精神，大致有如下一些原因：

01、充分尊重合同自愿，既是民法典精神原則要求，又是尊重民間資金融通的客觀需要

民間借貸是除以貸款業務為業的金融機構以外的其他民事主體之間訂立的，以資金的出借及本金、利息返還為主要權利義務內容的民事法律行為。

長期以來，民間借貸是社會資金融通的重要一環，也是社會經濟活動融資方式的有益補充，在歷朝歷代都是存在的，難以取締，“堵不如疏”。

充分尊重民間、民事主體之間合法的資金借貸，有利于保護合法的資金借貸行為，促進經濟活動順利進行。同時，也有利于打擊非法民間借貸行為，規范民間資金融通。尤其是在疫情沖擊下，多渠道民間資金融通更顯示出了便捷靈活、及時高效的優勢。

02、民間資金借貸是長期、廣泛存在的經濟行為，存在即有其合理性，不宜將其刑事化

不可否認，在民間資金借貸活動中，容易滋生黑惡勢力，容易催生犯罪行為，不利于社會治安和穩定。

但是，民間資金借貸多數時候仍然僅僅停留在經濟活動場合，對多數人來說，民間資金借貸是緩解短期資金壓力的有效手段，對其生存和發展極為重要，并不容易催生刑事犯罪。

將2年10次放貸行為或累計獲取收益達到一定數額視為犯罪行為，對于穩定社會治安是大有好處的，對于提升治安管理效能也是有好處的。但這樣一刀切之后，不利于民間借貸平穩健康發展。

不可否認，民間借貸作為一種融資渠道，在相當長一段時期內，都是國家正規金融的必要補充。不能因為部分民間借貸案件滋生了黑惡勢力，就將全部民間借貸行為固化。

03、三線兩區劃分后，引發了強烈的社會反響，不利于利率市場化改*

三線兩區劃分，意味著年化24%是受到合法保護的，并且在年化24%-36%的部分是默認的。這么高的利率保護線，不利于整體市場利率的降低。

應該說，低利率是資金借貸的趨勢，尤其是互聯網金融蓬勃發展之后，眾多的合法、規范互聯網資金借貸平臺，已經發布了眾多低利率金融產品。比如，微眾銀行微粒貸年化13.5%，網商銀行借唄年化18%，百信銀行年化22%，都低于法定保護線年化24%。

將民間資金借貸三線兩區下調成LPR4倍，算是回歸之前銀行貸款4倍的政策，并且迎合了資金借貸低利率化的趨勢，有利于整個金融行業市場利率的發展和改*。

第三、如何看待年化15.4%的民間借貸利率？

01、同期銀行貸款利率4倍，終點又回到起點

1991年，*高院發布司法解釋，民間借貸利率可適當高于銀行同類貸款利率，但不得高于銀行同類貸款利率4倍！

2015年，*高院發布司法解釋，明確了民間借貸利率以更加靈活的“兩線三區”取代“銀行4倍貸款利率”。

2020年，*高院召開新聞發布會，重新確定，民間借貸利率司法保護上限為一年期LPR貸款利率的4倍。

按最新一期的一年期LPR3.85%測算，民間借貸司法保護利率上限為年化15.4%！

02、年化15.4%意味著什么？

年化15.4%是綜合費率！

也就是說，民間借貸合同約定，借款利率是年化15.4%，則如果還有其他一些費用的話，無法得到**支持。

年化15.4%同樣適用于逾期利率的司法保護上限，若約定的逾期利率高于年化15.4%，超過部分無效。

另外，債權人如主張逾期利率、違約金和其他費用，總和不超過年化15.4%，超過部分無法得到人民**支持。

03、年化15.4%僅適用于非金融機構的個人民間借貸行為，無法約束金融機構年化貸款利率

本次司法解釋所謂的15.4%司法保護上限，僅適用于非金融機構民間資金借貸行為，金融機構的資金借貸利率不受影響。

比如，網商銀行借唄年化18%、百信銀行年化22%，等等，這些資金借貸利率雖然超越了年化15.4%，但仍然是可以繼續執行的。

04、年化15.4%的溯及力問題

本次司法解釋并未說明本次年化15.4%的溯及力問題，但這個問題在司法解釋施行后，或將引發重大、眾多紛爭。

按一般法理理解看，本司法解釋頒布前，當事人基于對法律解釋的信賴，依照原司法解釋三線兩區訂立的民間借貸合同，借貸利率超過了年化15.4%，后期引發履行糾紛訴至**，應當按照原司法解釋裁判。

綜合全文，民間借貸利率終點又回到起點，大幅下調司法保護利率36%！體現了利率市場化改*的客觀需要，又反映出了司法解釋不穩定的特征，雖然值得稱道，但如此多變的司法解釋，不利于法律在民眾心中的穩定性，也不利于經濟活動的穩定性。

民間借貸利率15.4是什么意思？

民間借貸年利率15.4%什么時候開始執行的？

民間借貸年利率15.4%從2020年8月20日起開始執行。

《******關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》法釋〔2020〕6號，規定：2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當事人請求適用當時的司法解釋計算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民**應予支持；對于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時本規定的利率保護標準計算。

年利率年利率15.4%，來自第二十五條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民**應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

前款所稱“一年期貸款市場報價利率”，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率。

借款利率

借款利率一般不超過15.4%是合法的。民間借貸的年利率不能超過15.4%，超過15.4%的，法律不予保護。

拓展資料：

民間借貸利率(interest rate of private lending)是指居民個人與企業、居民個人之間借貸的利息率。借貸行為發生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護的利率上限。

2020年8月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布的1年期LPR為3.85%。據此計算，當前民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。

民間借貸利率特點就是當資金緊缺時，利率提高，需求疲軟時，利率下降。利率完全受市場自發調節，不得高于民間借貸利率的司法保護上限。

兩種利率的異同

我國現行利率主要有兩種：一種是國家計劃利率(包括政策性優惠利率和浮動利率)；另一種是市場自由利率。這兩種利率，既有其共性，也有其個性。

1.從利息的本質概念上來說，兩種利率都具有共同的屬性。首先，利率作為資金的價格表現是共同的。當貨幣所有者將貨幣資金提供到市場上，當作特殊商品來讓渡，利率表現為這種商品的價格。民間借貸是貨幣所有者擁有的財富積累，當貨幣財富由儲藏手段轉變為提供到市場執行借貸資本的職能時，只要是有息借貸，利率就反映了讓渡資本的價格關系。

其次，資金供求關系，決定著國家信貸利率狀況，也決定了民間借貸利率狀況。這里的資金供求關系對利率狀況的決定有幾層意思：一是市場資金需求狀況和國家產業經濟政策，決定了銀行利率的高低；二是銀行資金供求狀況決定了信貸利率高低，也影響了民間信貸的供求狀況和利率高低；

三是民間借貸利率是由市場需求和行業利潤所決定的。再次，兩種利息，均屬利潤的一部分，體現了借貸資本對產業資本或商業資本利潤分割的關系。所不同的是，對利潤的分割程度不同。

民間借貸利率15.4，以10萬元為例，一年是多少

利率15.4，以10萬為例，利息一年需要15400，這個年利息相對來說很高，如非必要不建議去找這么高的利率借款。

拓展資料：

利率是指一定時期內利息額與借貸資金額（本金）的比率。利率是決定企業資金成本高低的主要因素，同時也是企業籌資、投資的決定性因素，對金融環境的研究必須注意利率現狀及其變動趨勢。

利率是指借款、存入或借入金額（稱為本金總額）中每個期間到期的利息金額與票面價值的比率。

借出或借入金額的總利息取決于本金總額、利率、復利頻率、借出、存入或借入的時間長度。利率是借款人需向其所借金錢所支付的代價，亦是放款人延遲其消費，借給借款人所獲得的回報。

利率通常以一年期利息與本金的百分比計算。

利率就表現形式來說，是指一定時期內利息額同借貸資本總額的比率。利率是單位貨幣在單位時間內的利息水平，表明利息的多少。

貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。以銀行等金融機構為出借人的借款合同的利率確定，當事人只能在中國銀行規定的利率上下限的范圍內進行協商。

一般還款方式有下面4種：

等額本息還款：這是目前主流的還款方式。這種方式每月還相同的額度，本金和利息的數額會不同，前期還本金額大于利息額；后期還利息額大于本金額。這種還款方式適合有穩定收入的貸款申請人，安排收支比較方便；它的缺點在于所還利息額比較多，利息不會隨本金的減少而減少，還款總利息較高。

等額本金還款：這種方式是貸款申請人每月所還本金相同，每個月利息會隨本金額的減少而減少。前期支付的本金和利息較多，但是所需支付的利息總額相對較少，還款負擔逐月遞減。這種還款方式適合貸款后手頭資金充裕的貸款申請人，前期還款能力要求高。

一次性還本付息：貸款期限在一年(含一年)以下的，實行到期一次還本付息，利隨本清。這種 還款方式一般只對小額短期貸款開放。適用性不強。

按期付息還本：這種方式是貸款申請人自主決定按月或季度或每年時間的間隔還款。簡單的說，就是貸款申請人按照不同財務狀況，把每個月要還的錢湊成幾個月一起還。這種還款方式適合收入不穩定的人群。

年利率百分之15.4是多少？

年利率百分之五點四的意思就是一百元存滿一年后，可得到的利息為十五點四元。

年利率和日利率的換算公式為：日利率=年利率÷360，因此年利率15.4%換算成日利率約為0.0427%。

根據2020年8月20日發布的民間借貸利率上限司法保護執行新規，利率上限由24%調整為1年期LPR的4倍。如果按照2020年8月20日1年期LPR3.85%計算，上限即15.4%，超過上限部分的利息用戶可選擇不還。

不過1年期LPR的報價每月公布一次，因此民間借貸利率上限也會隨著發生變化，并不是固定為15.4%。

擴展資料：

例如：存款100元 ，

銀行答應付年利率4.2 %

那么未來一年銀行就得支付 4.2元利息

計算公式是 100×4.2% = 4.2元

公式為：利率=利息÷本金÷時間×100%

利息=本金×利率×時間

=100 × 4.2 %=4.2元

最后取款100+4.2=104.2元

參考資料來源：百度百科-年利率

民間借貸利率大調整！*高法：司法保護上限調整為15.4%

8月20日，******正式發布新修訂的《******關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）。其中最讓人關注的是民間借貸利率上限的修改，規定明確將民間借貸利率司法保護上限調整為一年期貨款市場報價利率（LPR）的4倍。

民間借貸利率司法保護上限下降至15.4%

根據規定，民間借貸的司法保護上限以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為計算標準。以7月20日發布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，可以得出當前的民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相比過去有較大幅度的下降。

這也意味著，民間借貸的法定保護利率會伴隨著中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期LPR的變化而發生變化。此次對于民間借貸利率司法保護上限的調整，改變了之前以24%和36%為基準的“兩線三區”和固定利率的形式，根據新《民間借貸司法解釋》第三十二條規定：8月20日之前受理的案件，利率適用舊規定的司法保護上限；8月20日之后受理的案件，利率適用新規定的司法保護上限。

民間借貸利率司法保護上限降低的原因

大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，主要原因包括：

1、經濟社會發展的客觀要求；

2、民間借貸利率的司法保護上限大幅下降是規范民間借貸活動的客觀需要；

3、有利于互聯網金融與民間借貸的平穩健康發展；

4、過高的利率保護上限不符合利率市場化改*的方向，所以大幅降低民間借貸利率的司法保護上限，可以推動利率市場化改*；

5、統一司法裁判標準的現實需求。

民間借貸利率的司法保護上限是否越低越好？

民間借貸利率的司法保護上限不是越低越好。民間借貸利率司法保護上限過低，可能會出現以下結果：

1、對于借款人而言，市場上不能取得足夠的信貸。信貸供給出現緊缺，加劇資金供需緊張關系；

2、民間借貸從地上轉向地下，為補償法律風險的成本，民間借貸的實際利率反而更高。

民間借貸利率司法保護上限過高，一是不能達到保護借款人的目的，二是存在信用風險、道德風險。因此，應當將民間借貸利率的司法保護上限維持在相對合理的范圍內，調整時嚴格遵守資本市場的基本規律，才更符合當前經濟社會發展的客觀需要。

*高院民間借貸利率上限15.4%是年息還是月息？

*高院民間借貸利率上限15.4%是年息，不是月息。

《*高**關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民**應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

前款所稱“一年期貸款市場報價利率”，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率。

民間借貸利率大調整，高于15.4%屬于違法嗎？

由于民間借貸門檻低，手續比較簡單，因此受到了廣大群體的喜愛，但是民間借貸的利息往往比較高，甚至有部分 網貸 平臺存在高利貸的現象，對此國家出臺了許多監管政策來*治民間借貸市場，近日，******公布了新的民間借貸 利率 司法保護上限，新規定抹去了“24%和36%”“兩線三區”的利率標準。以前 貸款 利率以24%和36%兩個利率將民間借貸利率分為了三個范圍，貸款年利率在24%以內的屬于合法利率，貸款利率在24%-36%之間的利率，即不合法也不違法；貸款利率超過36%，那么就屬于高利貸，是違法的。

此利率政策從2015年執行到至今，不過根據最新政策規定，24%和36%為基準的“兩線三區”將被抹去，新利率以央行公布的LPR利率為基礎，*高年利率不可超過1年期LPR利率的四倍，根據目前央行公布的最新一期的LPR利率來看，我國一年期LPR利率為3.85%，按照此LPR利率來算，我國民間借貸利率會不可超過15.4%。相比較之前的24%和36%的利率來說，民間借貸利率有較大幅度的下降。

不過這并不代表，我國民間借貸利率高于15.4%就違法，因為LPR利率并不是固定不變的，此利率為貸款市場利率，是由18家商業銀行對本行優質客戶貸款利率進行報價計算得出的，央行每月都會公布最新一期的LPR利率，如果LPR利率發生變化，那么民間借貸利率上限也會發生變化。

可以看出，國家對于民間借貸利率的司法約束越來越強，貸款利率的下降對于廣大借款用戶來說是一個利好消息，但是對于一些貸款機構而言，可能會受到一定的沖擊，現在一些比較有名的貸款機構的日利率都是0.05%，換算為年利率就是18%，很顯然這些機構的貸款利率是高于司法保護利率上限的，如果他們想要繼續經營下去，那么就需要降低利率，這對于貸款平臺來說，如何降低運營成本是一個挑戰。

雖然現在國家對民間借貸的監管越來越嚴，但是還是難免會有部分不正規的貸款平臺，所以大家在申請貸款時，一定要注意選擇正規的機構，以免給自己造成損失。